预存消费风险大？数字人民币“元管家”来了！

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川观新闻记者 彭瑀珩

培训机构跑了，预付的课程费怎么办？健身房突然关门，充的钱咋收回来……在各种消费场景中，预存消费一直是风险的重灾区。对此，人民银行数字货币研究所近期推出了数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”。

5月6日，川观新闻记者从成都市地方金融监督管理局获悉，成都近日落地的“龙泉教培”数字人民币预付资金管理项目，成为全国首批数字人民币“元管家”产品的应用案例。该项目由中国银行四川省分行、成都市龙泉驿区教育局以及成都天府通金融服务股份有限公司等多方机构联合推出。

“龙泉教培”平台是成都市龙泉驿区教育局搭建的区域性教培行业资金监管平台，上述项目打通了现有监管平台数字人民币支付渠道，并依托“元管家”产品，实现家长线上签约购课合同、数币支付购课、自动生成智能合约等功能，通过对全流程资金进行动态托管，解决了市场各方关切问题。同时，项目还结合龙泉驿区教培行业资金监管制度，探索出“一课一退、退卡冷静期”等特色功能。目前，龙泉驿区已有多家培训机构参与试点。

“元管家”是如何实现预付资金监管的？

打开数字人民币APP，记者看到“元管家”的功能界面。它通过在数字人民币钱包上部署智能合约，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。

“在传统的预付资金监管模式下，资金仍然是在商户的银行监管账户上，如果商户账户被有权机关查询、冻结、扣划，仍然存在无法退费的风险。”中国银行四川省分行相关工作人员介绍，而“元管家”监管模式下，预付资金仍然保留在消费者自己的钱包里。“简单来说，家长给孩子报了培训班，并把课时费存管在数字人民币钱包里。以后孩子每上一次课，加载在数字人民币钱包上的智能合约就自动给培训机构付一次钱。这样一来，家长就不用担心商家挪用资金甚至卷款跑路了。”

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